Partner uitkopen bij scheiding: hoe je je woning toch kan behouden
Een echtscheiding is niet alleen een emotionele gebeurtenis, het heeft ook praktische gevolgen. Want wat met jullie gezinswoning en de bijhorende hypotheek? Een huis is immers méér dan iets materieel. Het is de plek waar je kinderen zijn opgegroeid, waar je veel geld in hebt geïnvesteerd, ... kortom: het is een thuis voor jou en je gezin.
Vaak denken koppels die uit elkaar gaan dat ze hoe dan ook hun woning moeten verkopen. Soms zit er niets anders op, maar vaak blijkt het toch mogelijk dat één van de partners zich uitkoopt. Maar hoe gaat dat dan precies in zijn werk? En hoeveel bedraagt de uitkoopsom? iFinco legt het graag voor je uit.
Woning verkopen bij scheiding niet altijd nodig: drie scenario's
Afhankelijk van de financiële mogelijkheden zijn er doorgaans drie mogelijkheden. We zetten ze even op een rijtje:
Soms is dit de enige uitweg omdat het individuele loon van de partners het niet toelaat om de hypotheek af te lossen. Bij verkoop dekt de opbrengst van de woning vaak het nog openstaande kapitaal, waarna beide partners op zoek kunnen gaan naar een eigen woning.
Vaak wordt voor deze optie gekozen om de kinderen niet te confronteren met een verhuis of omdat er een zaak in de woning gevestigd is. In dit geval blijven jullie beide eigenaar van de woning en dient de hypothecaire lening gewoon verder te worden afgelost. Gebruikerslasten (gas, water, elektriciteit ,...) worden in principe betaald door de bewoner.
Bij uitkopen neemt één van de partners de woning over en daarbij ook de hypothecaire lening. Hier is de hamvraag natuurlijk hoeveel de uitkoopsom bedraagt en of je de hypothecaire lening überhaupt in je eentje kan aflossen. Gelukkig beschikt iFinco over een aantal mogelijkheden die toelaten dat de partner zich uitkoopt. Lees snel verder om ze te ontdekken!
Uitkoopsom bepalen bij uitkopen partner
Voor de berekening van de uitkoopsom dien je rekening te houden met drie factoren: de waarde van de woning, het resterende saldo van de hypotheeklening en de eigen inbreng van jou en je ex-partner.
Allereerst zal de waarde van de woning bepaald moeten worden. Let op: dit is niet de aankoopprijs van de woning, maar de huidige waarde van het huis zoals het nu verkocht zou worden. Om deze waarden te bepalen is het belangrijk beroep te doen op een neutrale partij zoals een onafhankelijke schatter of notaris.
Daarnaast moet het openstaande saldo van de hypotheeklening bepaald worden. Welk bedrag hebben jullie ontleend bij aankoop van de woning en wat is het resterende bedrag dat hiervan nog moet terugbetaald worden?
Wanneer beide partners hetzelfde aandeel in de aankoopsom hebben betaald, is het scenario vrij eenvoudig. In de realiteit ligt het vaak anders en moet de eigen inbreng van zowel jezelf als je ex-partner bepaald worden.
Enkele jaren terug kochten An en Erik een gezinswoning ter waarde van €250.000. Ze gingen een hypothecaire lening aan voor €200.000, waarbij An €30.000 en Erik €20.000 aan eigen middelen inbracht. Op dit moment bedraagt het openstaande saldo €140.000. Omdat de woning recent gerenoveerd werd, is de waarde van de woning gestegen. Een onafhankelijke schatter waardeerde de woning op €300.000.
Het verdelen saldo bedraagt:
€300.000 (waarde woning)
- €140.000 (saldo hypotheek)
= €160.000
Van de €160.000 trekken we de gezamenlijke eigen inbreng van €50.000 af, waardoor er €110.000 over blijft dat verdeeld moet worden. Bij dezelfde eigen inbreng krijgen An en Erik beide €80.000. In dit geval is dat echter niet van toepassing. Daarom wordt het te verdelen saldo vereffend met de eigen inbreng:
An heeft recht op €55.000 + €30.000 (eigen inbreng) = €85.000
Erik heeft recht op €55.000 + €20.000 (eigen inbreng) = €75.000
Wanneer An in de woning zou blijven en Erik zou moeten uitkopen, moet ze hem dus een uitkoopsom betalen van €85.000. Blijft Erik echter in het pand wonen, dan moet hij €75.000 aan An betalen.
Het openstaande saldo van de hypotheek (€140.000) wordt meestal overgenomen door diegene die in het pand blijft wonen.
Beoordeling door grootbanken vaak geen succes
Bij het uitkopen van je partner neem je normaal gezien de hypotheek over en zal je vaak ook een bijkomende lening aangaan om de uitkoopsom aan je ex-partner te kunnen betalen. In dit geval zal de bank kijken of je de schuld van het openstaande saldo en de bijkomende lening kan dragen. Vaak concluderen banken echter dat dit niet het geval is. Dit omdat ze de openstaande schuld niet meer strechen op termijn.
Partner uitkopen via iFinco: de mogelijkheden
Toch is uitkopen niet onmogelijk. Zo kan je bij iFinco eenvoudig een aanvraag indienen voor een nieuw hypothecair krediet waarmee je de bestaande woonlening en de uitkoopsom kan terugbetalen. Hierbij reiken we een aantal oplossingen toe om meer financiële ademruimte te creëren.
Eén van de oplossingen is herfinanciering waarbij we je lopende woonkrediet vervangen wordt door een nieuwe lening tegen een lagere rentevoet. Daarnaast kunnen we de looptijd van het krediet verlengen, waardoor de maandlast minder zwaar wordt. Het is namelijk niet evident om een lening die je initieel met twee droeg plots alleen af te lossen. Een andere mogelijkheid die wij kunnen benutten is een formule waarbij we een deel van het kapitaal op het einde van de termijn innen, ook wel het bulletkrediet genoemd. Ook zo creëren we meer financiële ademruimte en kan je vermijden dat je naar de huurmarkt moet trekken.
Lagere registratiebelasting bij uitkopen partner
Het uitkopen van je partner heeft overigens nog een ander ‘voordeel’ dat wegvalt wanneer de gezamenlijke woning verkocht wordt. Bij uitkoop geldt een veel lagere registratiebelasting dan bij aankoop: het tarief is standaard 2,5%. Zijn jullie echter minstens 1 jaar wettelijk samenwonend of getrouwd, dan wordt dat tarief 1%.
Partner uitkopen? iFinco helpt je op weg!
iFinco maakt steeds een gratis en vrijblijvende berekening waarbij alle bijkomende kosten – ook kosten van herfinanciering en registratierechten – en eventueel lopende (kortere) leningen in een hypothecaire oplossing op maat worden opgenomen.
Het doel is duidelijk: het jou financieel zo comfortabel mogelijk maken, zonder dat je je woondroom moet opgeven. Maak nu een afspraak met ons team!